Et si vous ne pouviez plus facturer ?
Un accident, une maladie, une hospitalisation. Pour un indépendant, l'arrêt de travail arrête le chiffre d'affaires, mais pas les charges. La mutuelle ne verse qu'un forfait. Trois solutions se combinent pour maintenir vos revenus le temps de vous rétablir.
- 01 Individuelle accidents Rapide à mettre en place, 24h sur 24.
- 02 Revenu garanti Accident et maladie, calculé sur votre revenu.
- 03 Assurance homme clé Pour tenir les charges fixes de la société.
La mutuelle ne suffit pas
En Belgique, l'indépendant en incapacité ne touche rien pendant le premier mois, puis une indemnité forfaitaire de sa mutuelle. Ce forfait repose sur une base légale, pas sur vos revenus réels. Pour un consultant qui gagne bien sa vie, l'écart est brutal.
Pendant ce temps, les charges continuent : cotisations sociales, loyer professionnel, leasing, remboursements, sans parler de votre train de vie. Protéger ses revenus, c'est transformer un problème de santé en simple parenthèse financière plutôt qu'en spirale.
Un consultant qui se rémunère 5.000 € par mois, en incapacité pendant six mois. Tous les montants ci-dessous découlent de cette hypothèse : sur six mois, son revenu habituel représenterait 30.000 €.
- M1
- M2
- M3
- M4
- M5
- M6
Le premier mois n'est pas indemnisé du tout, puis le forfait mutuelle plafonne très en dessous de votre revenu. Le reste est à votre charge.
- M1
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- M3
- M4
- M5
- M6
Avec le rachat du délai de carence, le premier mois est indemnisé rétroactivement. La rente complète ensuite le forfait mutuelle, jusqu'à 60 à 90 % de votre rémunération selon la compagnie.
Dans cet exemple, six mois d'arrêt coûtent 21.000 € sans couverture, contre 6.200 € avec un revenu garanti et le rachat de la carence. Chiffres illustratifs, calculés sur les hypothèses ci-dessus : le forfait mutuelle exact dépend de votre situation familiale, et la rente dépend du contrat retenu.
Trois solutions, à combiner selon votre profil
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Option 1
Individuelle accidents
Couvre l'incapacité due à un accident, 24h sur 24, vie privée comme professionnelle. L'indemnité va jusqu'à 90 % de la rémunération, ou prend la forme d'un forfait. Mise en place rapide, en quelques jours, sans formalités médicales lourdes. Sa limite : elle ne couvre pas la maladie.
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Option 2
Revenu garanti
Couvre l'incapacité due à un accident et à une maladie. La rente peut couvrir de 60 à 90 % de votre rémunération selon la compagnie, dans la limite légale anti-surassurance. C'est la protection la plus large, avec des formalités médicales à l'entrée.
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Option 3
Assurance homme clé (keyman)
La rente se calcule sur le chiffre d'affaires habituel, de 60 à 80 % selon la compagnie, et est versée à la société pour tenir les charges fixes. Idéale quand vous vous versez une rémunération basse complétée de dividendes, cas où le revenu garanti seul serait insuffisant.
Couvrir l'incapacité, temporaire ou permanente (l'invalidité), est le principe même de ces contrats. La bonne combinaison dépend de votre statut et de la façon dont vous vous rémunérez.
Trois réglages qui déterminent votre couverture
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01
Le montant de la rente
On fixe la rente en fonction de vos revenus et de vos charges fixes, dans les limites de l'assureur. On choisit aussi son indexation éventuelle : sans revalorisation, une rente perd de sa valeur sur une incapacité longue.
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02
La carence, et son rachat
La période avant indemnisation. Avec le rachat du délai de carence, dès que l'incapacité dépasse le seuil, vous êtes indemnisé rétroactivement depuis le premier jour.
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03
La durée et l'exonération
Jusqu'à quel âge, selon quel taux d'incapacité. Bon à savoir : en incapacité, l'assureur prend souvent vos primes en charge, c'est l'exonération de prime.
Ces contrats se combinent volontiers avec une pension complémentaire (PLCI ou EIP) et une assurance hospitalisation, pour un dossier cohérent plutôt qu'un empilement de polices.
Comment juger la qualité d'une couverture invalidité
Deux contrats peuvent afficher le même montant et n'avoir rien à voir. Les clauses à lire ne sont pas les mêmes selon le type de contrat : choisissez celui qui vous concerne.
Ici, six clauses font l'écart entre deux contrats au même tarif. Ce sont celles que nous lisons dans les conditions générales avant de vous remettre une comparaison.
- 01 Les taux d'incapacité retenus Deux seuils commandent tout : celui à partir duquel l'incapacité est indemnisée, souvent 25 %, et celui à partir duquel elle est traitée comme une incapacité totale, souvent 65 %. Un contrat qui n'indemnise qu'au-delà de 33 % laisse de côté beaucoup d'incapacités réelles.
- 02 Le délai de carence La période sans indemnisation après le début de l'incapacité. On regarde sa durée, mais surtout s'il peut être racheté : avec rachat, l'indemnisation remonte au premier jour dès que le seuil est franchi.
- 03 La durée maximale d'indemnisation Combien de temps la rente est-elle versée pour un même sinistre ? Certains contrats s'arrêtent après quelques années, là où d'autres vont jusqu'à la date terme. C'est la clause qui fait le plus de dégâts sur une invalidité longue.
- 04 La date terme L'âge auquel le contrat cesse de couvrir : 60, 65 ou 67 ans. Une date terme trop basse laisse un trou entre la fin de la couverture et votre pension effective.
- 05 Les affections psychologiques Burn-out, dépression, troubles anxieux : beaucoup de contrats les excluent, les sous-limitent ou les indemnisent sur une durée réduite. Pour un consultant, c'est une des causes d'arrêt les plus fréquentes : la clause mérite d'être lue mot à mot.
- 06 L'indexation de la rente appliquée Deux choses à distinguer : l'indexation de la rente avant sinistre, qui suit l'évolution de vos revenus, et sa revalorisation pendant l'indemnisation. Sans la seconde, une rente perd mécaniquement de sa valeur sur une incapacité de plusieurs années.
Notre méthode : on demande les conditions générales, pas seulement le tarif. Une prime 10 % moins chère avec une date terme à 60 ans, une durée d'indemnisation limitée et les affections psychologiques exclues n'est pas une meilleure offre : c'est une autre couverture.
Points forts à rechercher, pièges à éviter
- ✓ Indemnisation dès un faible taux d'incapacité
- ✓ Rachat du délai de carence
- ✓ Exonération de prime pendant l'incapacité
- ✓ Revalorisation, ou indexation, de la rente
- ✓ Primes déductibles comme frais professionnels
- ✕ Un délai de carence trop long pour votre trésorerie
- ✕ Des exclusions médicales larges, dos ou psy notamment
- ✕ Une rente sous-évaluée qui ne couvre pas vos charges
- ✕ Une définition d'incapacité trop stricte
- ✕ L'absence d'indexation sur un contrat de longue durée
Protéger ses revenus : vos questions
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Quelle différence entre le revenu garanti et l'indemnité de la mutuelle ?
La mutuelle verse une indemnité forfaitaire, souvent bien inférieure à vos revenus réels, et seulement après un délai de carence. Le revenu garanti est un contrat privé qui complète ce forfait pour maintenir votre niveau de revenu et couvrir vos charges fixes pendant l'incapacité.
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Qu'est-ce que le rachat du délai de carence ?
Le délai de carence est la période, après le début de l'incapacité, sans indemnisation. Avec le rachat du délai de carence, dès que l'incapacité dépasse un seuil, trente jours par exemple, l'indemnisation est versée rétroactivement depuis le premier jour. Sans rachat, rien n'est dû pendant le délai de carence choisi. C'est un arbitrage entre prime et confort de trésorerie.
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La souscription est-elle compliquée ?
Dès qu'on couvre l'incapacité due à la maladie, l'assureur demande des formalités médicales parfois lourdes : questionnaire de santé détaillé, examens, parfois passage par un centre médical. Comptez du temps. L'individuelle accidents, qui ne couvre que l'accident, se met en place beaucoup plus vite.
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Les primes sont-elles déductibles ?
Dans la plupart des cas, les primes de ces contrats professionnels sont déductibles comme frais professionnels, et les indemnités éventuelles sont alors imposables. Cela dépend de votre statut. On fait le point avec vous, et si besoin avec votre comptable.
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