Préparez la retraite que la pension légale ne financera pas.
La pension légale d'un indépendant reste basse, souvent sans rapport avec vos revenus d'activité. La pension complémentaire (PLCI, CPTI, EIP) vous constitue un capital pour vos vieux jours tout en réduisant votre impôt chaque année. Plus tôt vous commencez, plus l'effet est fort.
- PLCI Pour tous les indépendants Réduit l'impôt et les cotisations sociales.
- CPTI En personne physique Pour aller au-delà de la PLCI.
- EIP Via votre société Le levier le plus puissant en SRL.
L'angle mort de l'indépendant qui gagne bien sa vie
Quand on facture confortablement, la retraite paraît lointaine. Pourtant, la pension légale d'un indépendant reste structurellement basse. Le jour venu, l'écart entre vos revenus et votre pension peut faire chuter votre niveau de vie, et il est alors trop tard pour le combler.
Notre slogan s'applique donc parfaitement à cela: "Prévoir aujourd'hui, protéger demain."
La bonne nouvelle : l'État encourage l'épargne-pension des indépendants avec des dispositifs fiscalement avantageux. Chaque euro versé travaille deux fois : il constitue votre capital et il réduit votre facture fiscale de l'année, et pour la PLCI vos cotisations sociales. Peu de placements offrent un rendement fiscal aussi immédiat.
Et le temps perdu ne se rattrape pas : chaque année sans versement, c'est une déduction fiscale définitivement perdue. Le plafond annuel ne se reporte pas.
- 120k€
- 80k€
- 40k€
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- 35 ans
- 45 ans
- 55 ans
- 65 ans
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Départ à 35 ans
30 ans de versements ≈ 124.000 € -
Départ à 45 ans
20 ans de versements ≈ 74.000 € -
Départ à 55 ans
10 ans de versements ≈ 34.000 €
Capital constitué à 65 ans, ordres de grandeur illustratifs à 2 % net par an, hors avantage fiscal et hors fiscalité de sortie. Le rendement réel dépend du contrat et n'est pas garanti.
Trois briques à empiler selon votre statut
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Pour tous les indépendants
PLCI
Pension Libre Complémentaire pour IndépendantsLa première brique. Ses primes réduisent à la fois votre base imposable et vos cotisations sociales. À activer en priorité.
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Indépendant en personne physique
CPTI
Convention Pension pour Travailleurs IndépendantsElle permet à l'indépendant sans société d'aller au-delà de la PLCI, dans un cadre fiscal dédié, celui de la règle des 80 %.
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Dirigeant d'entreprise
EIP
Engagement Individuel de PensionElle se souscrit via votre société, qui paie et déduit les primes, dans le cadre de la règle des 80 %. C'est le levier le plus puissant pour un consultant en SRL.
Ces formules se combinent. Le bon dosage dépend de votre statut, personne physique ou société, de vos revenus et de vos objectifs. C'est précisément ce qu'on chiffre avec vous.
Trois raisons de ne pas attendre
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01
Le temps travaille pour vous
Les intérêts composés récompensent la durée. Commencer quelques années plus tôt change nettement le capital final.
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02
L'avantage fiscal ne se rattrape pas
Chaque année sans versement, c'est une déduction perdue. Le plafond annuel ne se reporte pas.
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03
Une sécurité en prime
Certaines formules intègrent une protection en cas de décès, pour ne pas exposer vos proches.
Pension complémentaire : vos questions
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Pourquoi un indépendant a-t-il besoin d'une pension complémentaire ?
La pension légale d'un indépendant est faible par rapport à ses revenus d'activité. Sans épargne complémentaire, la chute de revenus à la retraite est importante. Les formules dédiées permettent de constituer un capital tout en réduisant l'impôt et, pour la PLCI, les cotisations sociales.
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Quelle différence entre la PLCI, la CPTI et l'EIP ?
La PLCI est la première brique, accessible à tous les indépendants, avec un plafond lié aux revenus. La CPTI s'adresse à l'indépendant en personne physique qui veut aller plus loin. L'EIP se souscrit via la société, qui paie et déduit les primes, dans le cadre de la règle des 80 %. Ces formules se combinent.
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Comment est taxé le capital à la sortie ?
La fiscalité de sortie dépend de la formule (PLCI, CPTI ou EIP), de votre âge à la retraite et de votre situation. Elle reste globalement avantageuse, mais elle est trop spécifique pour se résumer en une ligne. Nous la calculons avec vous, et au besoin avec votre comptable, avant toute décision. (Un dossier détaillé y sera bientôt consacré.)
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Puis-je récupérer le capital avant la retraite ?
Ces contrats sont faits pour la pension. Un retrait anticipé reste possible dans certains cas, notamment pour l'achat ou la construction d'un bien immobilier, avec des conditions et une fiscalité propres. On vous explique les règles avant de vous engager.
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