Le plus simple
Individuelle accidents
Couvre l'incapacité due à un accident, 24h/24, vie privée comme professionnelle. Mise en place rapide, sans formalités médicales lourdes, à petit prix. Sa limite : elle ne couvre pas la maladie.
Priorité 2 — Vos revenus
Et si vous ne pouviez plus facturer ?
Un accident, une maladie, une hospitalisation. Pour un indépendant, l'arrêt de travail arrête le chiffre d'affaires, mais pas les charges. La mutuelle ne verse qu'un forfait. Trois solutions se combinent pour maintenir vos revenus le temps de vous rétablir.
Le vrai problème
La mutuelle ne suffit pas
En Belgique, l'indépendant en incapacité ne touche rien pendant le premier mois, puis une indemnité forfaitaire de sa mutuelle. Ce forfait repose sur une base légale, pas sur vos revenus réels. Pour un consultant qui gagne bien sa vie, l'écart est brutal.
Pendant ce temps, les charges continuent : cotisations sociales, loyer professionnel, leasing, remboursements, sans parler de votre train de vie. Protéger ses revenus, c'est transformer un problème de santé en simple parenthèse financière plutôt qu'en spirale.
Trois étages de protection
Trois solutions, à combiner selon votre profil
Le socle
Revenu garanti
Couvre l'incapacité due à un accident et à une maladie. La rente peut atteindre ~80 % de votre revenu de référence — un plafond légal anti-surassurance, pas un objectif. C'est la protection de fond, avec des formalités médicales à l'entrée.
Pour le dirigeant
Assurance homme clé (keyman)
La rente se calcule sur le chiffre d'affaires et est versée à la société, pour tenir les charges fixes. Idéale quand vous vous versez une rémunération basse complétée de dividendes, cas où le revenu garanti seul serait insuffisant.
Couvrir l'incapacité, temporaire ou permanente (l'invalidité), est le principe même de ces contrats. La bonne combinaison dépend de votre statut et de la façon dont vous vous rémunérez.
Comment ça se règle
Trois réglages qui déterminent votre couverture
01
Le montant de la rente
On fixe la rente en fonction de vos revenus et de vos charges fixes, dans les limites de l'assureur.
02
La carence, et son rachat
La période avant indemnisation. Avec le rachat du délai de carence, dès que l'incapacité dépasse le seuil, vous êtes indemnisé rétroactivement depuis le 1er jour.
03
La durée et l'exonération
Jusqu'à quel âge, selon quel taux d'incapacité. Bon à savoir : en incapacité, l'assureur prend souvent vos primes en charge (exonération de prime).
Ces contrats se combinent volontiers avec une pension complémentaire (PLCI ou EIP) et une assurance hospitalisation, pour un dossier cohérent plutôt qu'un empilement de polices.
Points forts à rechercher
- ✓ Indemnisation dès un faible taux d'incapacité
- ✓ Rachat du délai de carence
- ✓ Exonération de prime pendant l'incapacité
- ✓ Revalorisation (indexation) de la rente
- ✓ Primes déductibles comme frais professionnels
Pièges classiques à éviter
- ✕ Un délai de carence trop long pour votre trésorerie
- ✕ Des exclusions médicales larges (dos, psy…)
- ✕ Une rente sous-évaluée qui ne couvre pas vos charges
- ✕ Une définition d'incapacité trop stricte
- ✕ L'absence d'indexation sur un contrat de longue durée
Questions fréquentes
Protéger ses revenus : vos questions
Quelle différence entre le revenu garanti et l'indemnité de la mutuelle ?
La mutuelle verse une indemnité forfaitaire, souvent bien inférieure à vos revenus réels, et seulement après un délai de carence. Le revenu garanti est un contrat privé qui complète ce forfait pour maintenir votre niveau de revenu et couvrir vos charges fixes pendant l'incapacité.
Qu'est-ce que le rachat du délai de carence ?
Le délai de carence est la période, après le début de l'incapacité, sans indemnisation. Avec le rachat du délai de carence, dès que l'incapacité dépasse un seuil (par exemple 30 jours), l'indemnisation est versée rétroactivement depuis le premier jour. Sans rachat, rien n'est dû pendant le délai de carence choisi. C'est un arbitrage entre prime et confort de trésorerie.
La souscription est-elle compliquée ?
Dès qu'on couvre l'incapacité due à la maladie, l'assureur demande des formalités médicales parfois lourdes : questionnaire de santé détaillé, examens, parfois passage par un centre médical. Comptez du temps. L'individuelle accidents, qui ne couvre que l'accident, se met en place beaucoup plus vite.
Les primes sont-elles déductibles ?
Dans la plupart des cas, les primes de ces contrats professionnels sont déductibles comme frais professionnels, et les indemnités éventuelles sont alors imposables. Cela dépend de votre statut. On fait le point avec vous, et si besoin avec votre comptable.
Les 2 autres priorités
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Un échange suffit pour choisir les bonnes solutions, la bonne rente et le bon délai de carence.